최근 대출규제가 강화되면서 마이너스통장 개설이 쉽지 않은데요, 생활비나 급전이 필요할 때 잘 활용하면 유용할 수 있는 마이너스통장 만들기 조건, 장점&단점과 은행별 금리 비교, 이자 계산에 대하여 알아보도록 하겠습니다.
목차
- 마이너스통장이란
- 마이너스통장 만들기 장점
- 마이너스통장 만들기 단점
- 마이너스통장 만들기 조건
- 마이너스통장 만들기 방법
- 은행사별 마이너스통장 금리 비교
- 마이너스통장 만들면 신용등급(신용점수)
- 마이너스통장 이자 납부 방법
- 마이너스통장 이자 계산
마이너스통장이란
마이너스통장의 정식 명칭은 ‘한도대출’로 금융기관이 정해놓은 한도 금액 안에서 필요할 때마다 자유롭게 돈을 빌려 쓸 수 있는 금융상품입니다.
마이너스통장은 대출 한도만 설정되고, 대출금이 입금되는 것이 아니라 통장 잔액 이상으로 사용한 금액 만큼만 대출로 처리되어 마이너스(-)로 표기 됩니다.
⭕무직자, 대학생, 주부도 가능한 ‘비상금대출’도 함께 알아보세요👇
마이너스통장 만들기 장점
돈을 꺼내 사용하게 되면 잔액이 마이너스로 찍히기 때문에 마이너스통장이라고 불리는데, 기존의 대출 상품과는 달리 마이너스통장 개설을 한번 해두면 이후에는 복잡한 절차 없이 필요한 만큼 사용하고 다시 채우는 것을 반복해서 이용할 수 있습니다.
개설시에만 심사를 하고, 기간 연장을 하게 되는 경우 신용을 재심사하여 금리나 한도가 변경될 수 있습니다.
돈을 쓰고 채워 넣으면 되기 때문에 자유롭게 이용할 수 있는 장점이 있고, 중도상환 수수료가 없기 때문에 갑작스럽게 급전이 필요할 경우에 직장인이나 사업자들이 많이 이용하는 편입니다.
마이너스통장 이자율은 다소 높은 편이지만 빌린 날에 비례하여 이자가 붙기 때문에 단기적으로 돈을 융통할 때는 유용하게 이용할 수 있습니다.
👉내게 맞는 대출상품 조회하기마이너스통장 만들기 단점
마이너스통장은 현금서비스를 사용하는 것보다 낮은 금리로 이용할 수 있지만, 신용대출을 받는 것보다는 금리가 높은 편이며 복리 방식으로 이자가 붙기 때문에 장기간 돈을 빌리게 되면 이자 금액이 빠르게 불어날 수 있는 단점이 있습니다.
3천만원 한도의 마이너스통장 만들기를 개설하고, 10원도 사용하지 않았다 해도 3천만원의 부채를 가지고 있는 것으로 기록됩니다. 하여, 추가적인 대출 상품을 이용할 때에 기대출이 있는 것으로 인식되어 대출 제한 및 한도가 감액될 수 있습니다.
마이너스통장 만들기 조건
마이너스통장 개설 조건에는 정기적인 소득이 증명되어야 합니다. 사용자의 신용도에 따라서 발급 여부가 달라지고 어떻게 사용하는지에 따라 효용성이 달라집니다.
소득금액과 신용점수를 책정하여 개설 승인 여부와 한도, 금리가 정해지는데 마이너스통장 만들기 조건은 은행별로 차이가 있으니 발급대상 은행에서 직접 확인하시기 바랍니다.
- 만 19세 이상 내국인
- 4대보험 가입자
- 소득이 있는 직장인, 사업자, 프리랜서, 자영업자
- 6개월~12개월 이상 재직기간
- 1년이상 사업을 운영한 자영업자
- 소득수준이 2천만원 이상(은행사마다 다름)
- 연체, 부도, 금융사기, 회생, 파산, 면책 신청 등의 관련 기록이 없어야 합니다.
⭕내 신용점수 무료 조회, 간편하게 알아보세요👇
👉 내 신용점수 무료조회⭕4대보험 가입 직장에 6~12개월 이상 재직해야 마이너스통장 만들기가 가능한데, 재직기간을 충족시키지 못하는 경우라면 ‘새희망홀씨 대출’을 알아보세요👇
👉새희망홀씨 대출 신청 조건⭕재직증명서를 발급 받을 수 없는 취업준비자, 무직자는 마이너스통장 개설이 불가합니다. 무직자 대출은 햇살론15를 알아보세요👇
👉햇살론15 신청 자격마이너스통장 만들기 방법
마이너스통장 만들기는 오프라인 대면 개설 /온라인 비대면 개설 2가지 방법으로 진행할 수 있습니다.
마이너스통장은 기존에 사용하고 있는 주거래 은행에서 만드는 것이 유리합니다.
예금, 적금 통장이나 급여이체 통장 등을 통해 마이너스통장 만들기를 하면 더 좋은 조건으로 마이너스통장 개설이 가능하고, 추후 연장 시에도 도움이 됩니다.
✅마이너스통장 만들기 서류
- 신분증
- 재직증명서
- 급여통장
- 원천징수영수증
- 건강보험공단 건강보험료 납부확인서
- 건강보험공단 자격득실확인서
✅마이너스통장 오프라인 대면 개설
은행 창구에 방문하여 마이너스통장 만들기 필요서류를 제출합니다.
✅마이너스통장 온라인 비대면 개설
은행 앱을 통해 마이너스통장 개설을 할 경우, 공동인증서(금융인증서)만 준비되어 있으면 구비서류들을 준비하지 않아도 간편하게 개설할 수 있습니다.
마이너스통장 만들기를 위해 주거래 은행의 모바일 앱에 접속, 공동인증서 발급 후에 로그인 후 마이너스 통장 상품을 선택한 후 본인 확인, 심사를 마치면 마이너스통장 개설 여부를 안내해 줍니다.
은행사별 마이너스통장 금리 비교
마이너스통장 금리는 고객의 신용점수에 따라 정해집니다. 일반적으로 기존 신용대출보다 금리가 높은 편이며, 고객의 신용도가 높으면 더 많은 한도와 낮은 금리로 이용할 수 있습니다.
마이너스통장 만들기는 신용이 좋지 않은 공무원이나 대기업 재직자에게 개설해주는 경우가 많은데, 이런 경우는 직업이 곧 담보라 담보를 조건으로 만들어주는 경우입니다.
담보만 확보되면 은행에서는 판매하고 싶은 상품이기 때문에 마이너스통장 사용 전에는 신용대출과 금리 비교는 필수로 하시는 것이 좋습니다.
⭕‘금융감독원-금융상품통합비교공시-금융상품한눈에’ 서비스에서 은행별 마이너스한도대출 금리 비교를 확인할 수 있습니다.👇
👉금융감독원 금리 비교 바로가기| 금융회사 | 대출종류 | 금리구분 | 900점초과 | 801~900점 | 701~800점 | 601~700점 | 501~600점 | 401~500점 | 301~400점 | 300점이하 | 평균금리 | CB 회사명 |
| 주식회사 케이뱅크 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 2.46% | 3.81% | 6.74% | 9.54% | 10.50% | 10.69% | 10.95% | 11.71% | 3.02% | NICE |
| 수협은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 3.54% | 3.68% | – | – | – | – | – | – | 3.56% | NICE |
| 경남은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 3.80% | 4.00% | – | – | – | – | – | – | 3.85% | NICE |
| 농협은행주식회사 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.02% | 4.11% | 4.10% | 4.50% | – | – | – | – | 4.03% | NICE |
| 신한은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.28% | 4.57% | 4.79% | 6.25% | 10.89% | – | – | 3.08% | 4.14% | KCB |
| 부산은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.02% | 4.57% | 5.50% | 5.63% | – | – | – | – | 4.19% | KCB |
| 우리은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.10% | 4.24% | 4.39% | 4.94% | 5.66% | 5.48% | 12.00% | – | 4.23% | KCB |
| 제주은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.24% | 4.24% | 4.45% | – | – | – | – | – | 4.25% | NICE |
| 중소기업은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.24% | 4.51% | 5.28% | – | – | – | – | – | 4.33% | NICE |
| 하나은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.23% | 4.55% | 4.70% | 4.58% | – | – | – | – | 4.38% | KCB |
| 국민은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.44% | 4.96% | 5.24% | 4.91% | – | – | – | – | 4.52% | KCB |
| 대구은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.47% | 4.79% | 5.15% | 6.30% | 6.68% | 5.62% | – | 8.53% | 4.72% | KCB |
| 광주은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.87% | 5.23% | 10.28% | – | – | – | – | – | 5.09% | NICE |
| 한국스탠다드차타드은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 4.92% | 6.14% | 6.67% | 7.47% | – | – | – | – | 5.22% | KCB |
| 전북은행 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | 5.21% | 6.34% | 8.99% | 11.09% | 6.76% | – | – | – | 5.74% | KCB |
| 주식회사 카카오뱅크 | 마이너스한도대출 | 대출금리 | – | 6.06% | 6.16% | 6.23% | 5.30% | – | – | – | 6.14% | KCB |
은행별 마이너스통장 금리 비교시 주거래 은행인지 아닌지에 따라서 금리는 변동될 수 있으며 적금 가입이나 카드 발급 등을 하면 금리가 낮아질 수 있으니, 은행에 직접 확인하는 것이 좋습니다.
또한, 금리변동주기(3개울, 6개월, 1년) 선택에 따라 대출 이율이 추가되기 때문에 마이너스통장과 신용대출 이자율, 한도를 마지막까지 비교해보고 선택하는 것이 좋습니다.
마이너스통장 만들면 신용등급(신용점수)
마이너스통장은 대출 상품이기 때문에 개설할 경우, 신용점수가 하락할 수 있습니다.
마이너스통장은 1년에 1회 기한을 연장하여 사용할 수 있는데, 기한 연장 및 한도 축소는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. ⭕신용점수 무료 조회로 간편하게 확인해보세요👇
👉 내 신용점수 무료조회 👉 카카오뱅크 숨은 돈 찾기 👉 토스 숨은 보험금 찾기마이너스통장 이자 납부 방법
마이너스통장 만들고 안쓰면 이자 납부는 안하겠지만 채무 기록에는 남아있기 때문에 신용대출 이용시 불리할 수 있습니다. 사용을 안할 거라면 해지하는 것이 신용점수에 좋습니다.
한도 지정된 마이너스통장 만들기를 해 두었다면, 한도 금액 전체에 대해 이자가 붙는 것이 아니라 실제 사용한 금액(마이너스로 표시된 금액)에 대해서만 이자가 붙게 됩니다.
마이너스통장은 만기 일시 상환으로, 이자 납부는 일정 주기(매 1개월) 단위로 납부하게 되는데 통장에 잔고가 없다면 대출이 연체될 수 있으니 이자 납부를 위한 최소 금액은 통장에 남겨두는 것이 좋습니다.
마이너스통장 이자 계산
마이너스통장 금리 계산 방법은 일반 대출과 다릅니다. 대출한 금액에 대하여 복리로 이자가 붙기 때문에 대출 상환이 늦어지거나 계획적인 소비가 이루어지지 않으면 원금 자체가 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다.
예를 들어, 1천만원 한도/ 마통 연이율 10%/ 한 달 동안 500만원을 사용했을 때 금리 계산 방법은 다음과 같습니다.
✅마이너스통장 하루 이자 계산 방법
(빌린 금액/365일)×금리
(5,000,000/365)×10%=1,369 하루 이자 1,369원입니다.
5,000,000×10%=500,000원
한 달 사용했을 경우,
(500,000/365)×30일=41,095원, 약 41,000원이라 합시다.
만일, 여기서 마이너스통장 이자 연체시 복리로 이자가 붙게되면,
5,000,000원(원금)+41,000원(이자)=5,041,000원.
이 금액을 원금으로 하여 다시 이자가 붙게 되어 원금 자체가 점차 늘어나게 됩니다.
마이너스통장 이자 방식을 쉽게 표시하기 위해 이자는 임의로 넣었으니, 계산 방식만 이해하시면 될 것 같습니다.
| 구분 | 원금 | 이자 |
| 1회차 | 5,000,000 | 41,000 |
| 2회차 | 5,041,000 | 43,000 |
| 3회차 | 5,084,000 | 45,000 |
| 4회차 | 5,129,000 | 47,000 |
👉마이너스통장 이자 계산기를 활용하시면 간편하게 조회할 수 있습니다.
👉마이너스통장 이자 계산기지금까지 마이너스통장 만들기 조건, 은행별 금리 비교, 이자 계산 등을 알아보았습니다. 마이너스통장 개설이 되면 간편하게 사용할 수 있지만 무분별하게 자주 이용하게 되면 신용점수에 좋지 않은 영향을 줄 수 있습니다.
1~2개월 단기간에 상환하도록 하고, 이자 연체가 되지 않도록 최소 잔액을 남겨두고 사용하시는 것이 좋겠습니다.
👉 내 신용점수 무료조회 👉 카카오뱅크 신용점수 올리기 👉 토스 신용점수 올리기 👉 통신등급 올리는 방법